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谁借了你的钱?还款有保障吗?CEO凌霄直播答疑回顾
发布时间:2018-09-15 16:33:00   浏览次数:884   分享到:


  关于予财宝

  予财宝是广州市及时予金融服务有限公司旗下互联网金融科技开放平台,注册资本5000万,总部位于广州民间金融街互联网金融基地。

  已上线江西银行资金存管,有效杜绝资金池,保护投资者资金不被挪用。信息披露严格按照银保监会的指引落实,尊重投资人的知情权。

  国资背景企业中弘能源战略入股,专业评级机构弘博认定颁发“AA资信等级,连续二年获评广东省守合同重信用企业,荣获金融科技创新品牌奖及2017金融科技最具创新奖。


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  要点整理

  内容主要观点和思路整理,仅供参考


一、钱借给了谁?


1、资产能不能穿透

1)项目是不是真实的

目前予财宝的主推供应链金融、消费金融、票据融资三类,借款项目均为真实标的,有一一对应的借款人,都有对应的借款合同。

2)是不是经得起查标

最近三个月有些暴雷平台项目资料是买回来的,项目资料是编的,没有实际借款人。予财宝的标经得起查,风控作业都有流程和记录,都是可以供财主查验的,89日我们搞了一次开放日,财主代表来查过标。我们随时都欢迎大家来查标,不仅仅是开放日。

3)项目信息是不是有披露

是否达到银保监会的披露要求。我们上线的项目,项目信息都有披露,包括借款人基本信息、借款目的、还款能力等风控意见,还有项目的图片材料,不存在隐瞒、虚构借款人信息的情况。有些信息是脱敏的,这个是符合监管要求的。

4)是不是关联融资

跟之前的监管文件不同,108条允许关联融资,但是要披露。所以有关联融资,但是没有披露,说明项目有问题。予财宝目前是没有关联融资的。


2、资金有没有隔离

1)真正的P2P

平台是一个信息中介,是撮合借款人和出借人达成借贷关系,不接触资金,只是从中收取服务费。201711月开始试行,我们只向借款人收服务费,财主这块不收服务费了。

2)案例

不少财主在很多网贷平台都有投资,有些可能被雷过。暴雷平台的几个特征,之前也分享过,自融、资金池、假标等是没有做好资金隔离的,最典型的是卢家帮平台(投之家、人人爱家、壹佰金融、聚胜财富等)

3)资金池

有些财主对P2P网贷存在误解,以为出借的资金在平台手上,平台再放贷给出借人,这是资金池,是违规的。有些资金池,甚至没有把资金放贷出去,借新还旧,纯粹是一个庞氏骗局,迟早崩盘。

4)自融

这是监管明令禁止的。有些平台没有将出借人的资金和平台的资金进行隔离,挪用出借人的资金给自己用,让出借人不但要承担借贷风险,而且要承担经营风险。予财宝没有自融,欢迎大家来查标,每一个借款人的资料都接受检查。

5)是否有存管

存管是实现资金隔离的有效方法。平台已经上线江西银行存管,用户的资金和平台自有资金是分开的,出借人的资金直接由江西银行划拨到借款人,并不经过予财宝账户。

6)是否真存管

存管不是万能的,没有存管是万万不能的。通过江西银行官方客服咨询;江西银行有一个e”APP,可以查个人在存管账户的余额。交易、充值、提现等记录,目前还没有出,后期应该会出,据说厦门银行出了。


二、还款有保障吗?


1、契约精神

1)借款人

欠债还钱,天经地义。只要是借款人真实的借款,形成了合法的借贷关系,他就应该还钱,我们都有借款人的资料,无论在哪里我们都会想办法催收回来。只有诚信,企业或者个人才能发展下去。821日,中国互联网金融协会下发通知,要求借款人在借款时签署信用承诺书。

2)出借人

①跟同行沟通中了解到,有些投资人受外部环境影响,去到一些平台说,我不管到没到期,我要提前兑付。项目没到期,借款人又没有违约,你让人家提前还款,这也是可能性不大的。

②比如说一个工厂借了100万买了原材料,还有3个月才到期,你提前问他要钱,工厂正加工材料,货还没交过去,怎么把钱还回来呢。


2、平台要坚守中介定位,不接触资金,不垫付

1)中介定位

根据网贷管理暂行办法和合规检查108条,平台只是信息中介,撮合借款人和出借人的交易,不是信用中介,平台没有义务向出借人兑付本金和利息。

2)计划产品

前段时间,行业里有部分平台因为计划产品,带来流动性问题。计划产品是自动投标后有锁定期,锁定期结束后由投标系统自动债转退出。

3)无法自动债转退出

大环境影响,流入资金不多,底层项目又没到期,所以很难自动债转退出。有些出借人要求平台先垫付,这是不对的,平台进去收债转、先垫付,这都是违规的,债权转让只能是出借人之间进行。

4)违规垫付

有些平台受不住出借人到处投诉、第三方发帖、黑心自媒体的压力,就干了垫付这个事,平台违规不说,而且自己手里没有了运营的资金,自己把自己搞死了。


3、平台不保本保息

108条合规检查重申了,平台不得直接或变相承诺过保本保息,不准设立平台代偿逾期债权、回购债权。

过去流行设立风险准备金、备付金、质保服务专款等,现在都不行。所以平台不能收购财主手里的债权,只能是外部机构来收购,或者是财主之间转让。


4、资产的质量和风控水平

1)虽然平台不承诺借款人一定会还款,但是平台的风控措施并不会虚设。

2)予财宝深耕票据融资、供应链金融融资、消费金融,每一类资产均已经积累了丰富的风控经验。目前推荐了1400多个项目,从历史项目来看,截至目前,出借人的资金未受到损失。


5、风控亮点

1)票据融资

严格确定了以国企、央企、优质上市企业等承兑的准入门槛

2)消费金融

有真实场景作为支撑,由第三方机构推荐和担保,小额分散。

3)供应链金融融资

借款人以自有业务订单或核心企业应收账款为基础申请融资,并以订单项下产品的销售款或未来核心企业的应收账款作为还款来源

4)控制借款企业的现金流

比如有些借款企业付款的银行U-key掌握在我们的手里,它支付出去的每一笔钱都要经过我们同意。如果不还钱,他比我们还要着急。


6、还款特点

1)予财宝当前主推供应链金融融资项目,是按月付息,到期还本。

2)每个还款日,财主都按时收到了利息或本金。

3)在项目的贷后跟踪检查中,目前未发现借款人有不还款的意愿。


7 、没有违规业务

1)像校园贷、现金贷、和金交所合作、首付贷、房地产场外配资等违规业务的风险大,资金损失可能性也高。

2)予财宝没有违规业务,在盈科律师事务所出具的法律意见书已经出具了专业意见。


8、提前联络借款人

1)近期,网贷行业去伪存真,不少平台发生逾期现象。

2)予财宝强化风控策略,提前与借款人联络,了解借款人还款意愿如何及正常还款是否有困难,让借款人做好回款准备。


9、去刚兑背景下的中国特色

157号文

根据去年12月的57号文,监管是同意平台引入第三方担保等方式对出借人进行保障。

2)新标有担保人或机构

可能有部分财主留意到,近期上的供应链金融的标当中,由具备担保实力机构或个人提供连带责任担保,当项目发生逾期,由担保人进行代偿。

3)其他的合作方式

还在洽谈中,有进一步的消息会及时告诉大家。

4)去刚兑是大势所趋

多学习,提高抗风险能力。


10、不暴力催收,制定了催收策略

1)催收机制

监管和各级协会都不同意暴力催收,予财宝有一套完善的催收机制

2)初步逾期

通过电话短信提醒、上门拜访、处置借款人抵质押物以及担保公司承担连带责任等多种方式,保证了平台上大部分借款人的及时还款。

3)较为严重的逾期

发催收函、律师函,并进行资产保全法律诉讼,必要时协助列入黑名单

4)调整策略

近段时间,我们强化风控策略,提前与借款人联络,了解借款人还款意愿如何及正常还款是否有困难,让借款人做好回款准备。所以,这段时间项目还款都是正常的。


11、配合监管,打击逃废债

1)仲裁诉讼

恶意逾期、逃废债:我们将采取仲裁、诉讼这些方式来维护出借人和平台的合法权益,并及时采取财产保全。

2)上征信

根据监管部门、中国互金协会、广州互金协会的通知,将逃废债的借款人信息上报。由相关部门纳入征信系统和信用中国数据库,对相关逃废债行为人形成制约。


问题解答

同类、类似问题合并,统一解答。


1.备案的最新进展怎么样了,平台有无信心通过?

8月中旬,全国统一的108条下发到地方金融办,合规的网贷平台已经迎来了曙光,将会拿到身份证。此前158条,我们已经认真细心整理并提交资料,备案在即,我们在9月底10月初将完成全部的备案资料,对于通过备案信心满满。

在几个月内,为了备案合规,把平台的待收降下一大半,控制上标量,为了备案合规,在接下来的九月底将会迎来几波检查,因为我们提前做好了准备,所以我们对平台备案通过充满了信心。

108条跟广东158条差别不是很大。广州原来按照158条的要求,4月底收过一轮备案申请材料,予财宝是424日提交。全国统一,可在原有的基础上,快速调整到位。


2.607逾期的催收怎么样了?

项目借款人从其他地方已经准备了40万,另外60万正在筹备当中。

一口吃不成胖子,逾期客户也不是一个两个电话能催回来,我们会在合法下按照既定的催收策略进行催收。

企业出现了短暂的困难,在能够接受的时间内给予多一点的等待。逾期不可怕,借款人有充分还款的意愿,也在多处有房产,有抵押物作为保障,相信很快就可以拿到回款。

项目的跟进情况,会实时同步到项目通报中,项目的出借人可以及时了解项目的新情况。


  3.自动投标的债转让不出去,是否就是这么一直等?

债权转让,如果转了一部分出去,还有一部分没有转让出去,过了规定时间下架后可以重新提交债权转让,继续债权转让。

当前大环境下,出借人大多处于观望状态。市场稳定后,出借人的信心会回来,债转的情况会有好转的。

平台不参与债权转让是负责的行为,也是合规的,平台收债权是违规的,也会有给平台带来危机,目前只能出借人之间转让。

我们也跟借款人一直保持联络沟通,向让他们提前还款,已经有一个项目提前还款了,其他的还在跟进中,有新消息会及时告诉大家。

 

  4.为什么最近的转让标速度那么慢?

当下行业大环境不是特别好,其他平台包括头部平台也有债转慢的情况,不只是予财宝一家如此,所以请大家多理解。

项目中途退出要通过债权转让来完成,如果没有出借人接收,可能会出现长时间退不出的情况。

有债转,债转慢,并不等同于平台有风险,是部分出借人之前没有做好资金安排,突然要用钱的时候,只能通过债权转让的方式赎回资金。

根据监管政策,即使平台有意愿垫付,也是不被允许的,因为这等于突破信息中介的这条底线,去做了本该银行完成的事情,所以为了合规,平台不干扰出借人之间的债转。

 

  5.平台今后持续性经营的盈利点能否介绍下?

(1)居间服务费

平台是信息中介,收取出借、借款两端的居间服务费作为一种收入来源。目前,出借人这一边暂时不收取服务费。

2)增值服务费

计划1,面向所有财主的增值服务,第三方提供有价值、有竞争力的一些商品、服务之类供财主自主选择,我们收取销售佣金。

计划2,平台会定不同的vip等级来提供相应的增值服务,收取一定的费用,让财主们享受到更多福利。

3)战略投资者投资

通过备案的平台将大概率进行融资,我们正做这个方面的准备。有了外部投资,平台实力将增强,盈利能力会增强,可盈利的方面也会多起来。

 

资产规划


将上线汽车金融有关的项目,期限在2个月以内,资产质量非常好。资产多样化,可以满足不同财主、不同的出借需求。

跨境供应链,一带一路政策指引,审慎加强。

消费升级,市场潜力大,针对一些刚需的快消品开发相应的资产。

国家政策2020脱贫,项目很多,平台可以参与也有很多,我们愿意去参与。


出借人、借款人、监管部门、行业协会、予财宝平台是命运共同体,希望大家齐心协力,战胜困难,一个一个去解决问题,这样我们才有更好的未来。